電子支票
電子支票是客戶向收款人發(fā)出的無條件數(shù)字支付指令。它可以通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設備完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票與紙質支票的一個重要區(qū)別是，:支票的出票人可以通過銀行的公鑰對自己的賬號進行加密，防止欺詐。2015年9月11日，香港金管局金融基礎設施發(fā)展主管李術培表示，香港銀行目前每天處理超過40萬張支票，香港將于12月推出電子支票，這將是首個支票無紙化地區(qū)。
電子支票基本定義
電子支票是紙質支票的電子替代品這是一種合法的支付方式，就像紙質支票一樣它使用數(shù)字簽名和自動驗證技術來確定其合法性。監(jiān)視器屏幕上顯示的電子支票看起來很像紙質支票，填寫方式也一樣除了必要的收款人姓名，支票、賬號、除了金額和日期，帶有加密信息的電子支票通過電子郵件直接發(fā)送給收款人收款人從電子郵箱中取出電子支票，用電子簽名簽署收到的確認信息，然后通過電子郵件將電子支票發(fā)送到銀行，將錢存入自己的賬戶。
電子支票是網(wǎng)銀中常見的電子支付工具，和紙質支票一樣是合法的支付方式。它使用數(shù)字簽名和自動驗證技術來確定其合法性。
交易步驟
1）消費者與商家達成購銷協(xié)議，選擇電子支票支付。
2）消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)送電子支票，同時向銀行發(fā)送付款通知。
3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票發(fā)送給銀行進行支付。
4）當商家要求付款時，銀行通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后立即向商家付款或轉賬。
電子支票的支付過程不是單一的，它與要應用的電子支票系統(tǒng)密切相關。現(xiàn)被美國卡內基引用·由梅隆大學開發(fā)“Netbill”以電子支票為例，介紹其網(wǎng)上支付流程。
1）客戶要求商家提供正式報價，以開始凈賬單交易；
2）商家收到報價請求后，設定價格并返回報價；
3）如果客戶接受報價，他應該指示他的支票簿向商家收銀機發(fā)送購買請求；
4）收到購買請求后，收銀機從商家應用程序中取出產品，并用密鑰對產品進行加密。計算密碼校驗和后，將結果發(fā)送給客戶的支票簿；
5）支票簿收到加密信息后，對校驗和進行驗證，然后支票簿向商戶收銀機發(fā)回已簽名的電子支付指令。
6）收銀機簽署電子支付訂單，然后將其發(fā)送到網(wǎng)絡賬單服務器。
7）Netbill服務器正在驗證價格、在核實和遵守之后，將適當?shù)慕痤~記入客戶的借方的賬戶。Netbill服務器記錄交易并保存一次性密鑰的副本，然后將包含同意或拒絕信息的數(shù)字簽名信息發(fā)送給商家。
8）商家響應Netbill服務器，如果它同意，它就把解密密鑰發(fā)送給顧客 的支票簿在同一時間。
支付方式
目前，電子支票的支付一般是通過專用網(wǎng)絡、設備、軟件和一整套用戶身份證明、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等標準化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這個方法已經(jīng)比較完善了。電子支票支付發(fā)展的主要問題是，未來將逐步轉移到公共互聯(lián)網(wǎng)上傳輸。電子資金轉賬（電子資金轉賬）或網(wǎng)上銀行服務（網(wǎng)上銀行）方法是將傳統(tǒng)的銀行轉帳應用于公共網(wǎng)絡上的資金轉帳。一般來說，私有網(wǎng)絡上的應用有一個成熟的模式（如SWIFT系統(tǒng)）公共網(wǎng)絡上的電子資金轉賬仍處于試驗階段。大約80%電子商務仍然屬于貿易中的轉移業(yè)務。1998年，CheckFree處理了8500萬筆電子交易，總額達150億美元。然而，還沒有人試圖通過互聯(lián)網(wǎng)直接在電子商務網(wǎng)站上使用支票。只有美國銀行支持的支票才能在互聯(lián)網(wǎng)上接受，因為在線檢查依賴于美國支票兌現(xiàn)基礎設施。因此，盡管電子支票可以大大節(jié)省交易處理的成本，但人們仍然對網(wǎng)上支票兌現(xiàn)持謹慎態(tài)度。電子支票的廣泛普及還需要一個過程。
電子支票支付遵循金融服務技術聯(lián)盟（FSTC金融服務技術委員會）提交的BIP（銀行互聯(lián)網(wǎng)支付）標準（草案）典型的電子支票系統(tǒng)是net check、NetBill、E-check等。
1996年美國通過的《改進債務償還方式法》成為推動電子支票在美國應用的重要因素。該法律規(guī)定，從1999年1月起，政府部門的大部分債務將以電子方式償還。1998年1月1日，美國國防部和一個由銀行和技術廠商組成的金融服務技術財團，旨在推動電子支票技術的發(fā)展（FSTC）通過美國財政部的財務管理服務支付了一張電子支票，以顯示系統(tǒng)的安全性。
向互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站提供后端支付和處理服務的PaymentNet將開始處理電子支票。PaymentNet采用SSL標準確保交易安全，美國最大的支票驗證公司Telecheck通過交叉核對存儲在數(shù)據(jù)庫中的購物者個人信息和風險可靠性來確認購物者的身份。
支票載體
在電子支票系統(tǒng)結構下，交易的真實性應該得到保證、保密性、完整性和不可否認性，其中最重要的一個環(huán)節(jié)就是保證私鑰的安全性。目前的做法是，客戶使用智能卡來保護私鑰。智能卡（智能卡）它是一種類似信用卡大小的塑料卡片，內含直徑約1cm的硅片，具有存儲信息和進行復雜運算的功能。它廣泛應用于電話卡中、金融卡、身份證和手機、付費電視等領域。在智能卡上，有一套性能強大的安全控制機制，安全控制程序固化在只讀存儲器中，因此具有不可復制和讀寫密碼等可靠的安全保障。在智能卡芯片上，集成了一個微處理器、存儲器以及輸入/輸出單元等。智能卡可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。因為CPU卡具有大的存儲容量、可以進行復雜的計算、加密算法等諸多優(yōu)點，因此成為金融IC卡的技術標準。想用電子支票付款的顧客需要在電腦上安裝讀卡器和驅動程序。讀卡器通過串行電纜與計算機的串行通信端口連接。安裝驅動程序時，智能卡設備的加密驅動程序將安裝在機器上。Web服務器首先驗證客戶端證書的有效性在確認證書的有效性后，Web服務器向客戶端瀏覽器發(fā)送一串隨機數(shù)（當瀏覽器與智能卡通信時，需要輸入智能卡的PIN，增加了安全性）智能卡用私鑰對這個隨機數(shù)字符串進行數(shù)字簽名，簽名后的隨機數(shù)字符串被發(fā)送回Web服務器，由它來驗證簽名如果簽名驗證通過，Web服務器和瀏覽器使用SSL協(xié)議建立安全的會話通道進行通信，兩者之間收發(fā)的信息已經(jīng)加密，客戶可以進行相關操作。
運作方式
人民中國銀行和商業(yè)銀行已經(jīng)建立了全國性的支付和結算、資金清算體系。如何有效利用現(xiàn)有網(wǎng)絡資源實現(xiàn)電子支票的功能，減少硬件設備的投入、軟件開發(fā)等一系列費用成為中國面臨的主要問題美國金融科技界。以下是筆者結合國內實際情況提出的幾種解決方案。
行間直聯(lián)
在這種模式下，付款銀行、收款人銀行、清算中心需要處理電子支票的設備。具體操作流程如下：
①付款人將IC卡插入指定設備生成電子支票，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送給收款人；
②收款人在電子支票上加蓋電子簽名并用私鑰加密，發(fā)送給收款人 s銀行；
③收款銀行解密電子支票、認證處理；
4收款人 s銀行將處理后的支票發(fā)送到清算中心，與付款人進行行間清算s銀行；
⑤付款人 銀行通知付款人支票的處理；
⑥收款人 s銀行通知收款人如何處理支票（如圖3所示）
跨行聯(lián)接
使用這種模式，只需要在支付網(wǎng)關上配備電子支票處理設備，而不需要改變銀行的硬件設備，只需要對軟件進行少量的修改。
具體操作流程如下：
①付款人將IC卡插入指定設備生成電子支票，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送給收款人；
②收款人在電子支票上加蓋電子簽名，用私鑰加密，發(fā)送到支付網(wǎng)關；
③支付網(wǎng)關對電子支票進行解密，并發(fā)送給認證中心進行認證；
4支付網(wǎng)關將經(jīng)過認證的電子支票轉換成銀行的原始支票格式，并發(fā)送給收款人 s銀行；
⑤收款行處理后，送清算中心與收款行進行跨行清算；
⑥支付網(wǎng)關將處理結果通知收款人和付款人（如圖4所示）
從以上步驟可以看出，支付網(wǎng)關起著處理和轉發(fā)支付信息的作用，由于支付信息的集中處理，處理效率會大大提高。
比較
跨行直連模式利用了現(xiàn)有的銀行網(wǎng)絡資源，但每家銀行都需要增加電子支票處理設備。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，參與跨行直連的銀行數(shù)量和參與交易的人數(shù)越來越多設備升級時，所有銀行都需要硬件和軟件、軟件變更，造成社會資源浪費。跨行連接模式解決了上述問題，因為所有的電子支票交易都是通過統(tǒng)一的支付網(wǎng)關進行的，這時需要硬件和軟件、軟件升級時，只對統(tǒng)一支付網(wǎng)關進行相應變更。同時，由于票據(jù)的集中處理，提高了票據(jù)的處理速度。作為獨立的第三方機構，統(tǒng)一支付網(wǎng)關還可以調整交易引起的糾紛、仲裁，并與銀行協(xié)調，共同制定網(wǎng)上支付標準，確保支付安全、迅速地進行。
其他模式
中國 美國的統(tǒng)一支付系統(tǒng)尚未建立，所以我們可以提前選擇一兩家銀行試點電子支票下面給出模型。
1）行內聯(lián)接
這種模式要求付款人 s銀行和收款人 電子支票和資金結算的處理都是通過行內系統(tǒng)進行的（如圖5所示）
2）跨行合作
為了擴大交易對象范圍，部分銀行還支持非銀客戶的電子交易，這需要簽署跨行合作協(xié)議（如圖6所示）
優(yōu)勢特點
電子支票Echeck是電子支付的一種形式，它利用紙質支票轉賬支付的優(yōu)勢，通過數(shù)字傳輸將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶。這種電子支票的支付是在與商戶銀行相連的網(wǎng)絡上通過密碼傳輸?shù)模蠖嗍褂霉_關鍵字加密簽名或個人身份證號(PIN)代替手寫簽名。電子支票可能是最高效的支付手段，因為其交易成本低，銀行為參與電子商務的商家提供標準化的資金信息。
使用電子支票進行支付，消費者可以通過計算機網(wǎng)絡將電子支票發(fā)送到商家的電子郵箱中，并將電子支付通知發(fā)送給銀行，銀行會立即將款項轉入商家的銀行賬戶。這個支付過程可以在幾秒鐘內實現(xiàn)。然而，還有一個問題，那就是：如何鑒別電子支票和電子支票用戶的真?zhèn)危克孕枰袑ｉT的認證機構對此進行認證，同時認證機構要能像CA一樣對商家的身份和信用提供認證。
電子支票的特點
1．電子支票特別適用于B2B和其他大額電子商務交易
2．它可以很容易地與EDI應用程序相結合，以促進基于EDI的電子交易和支付
3．電子支票技術可以連接公共網(wǎng)絡金融機構和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡，從而通過公共網(wǎng)絡連接現(xiàn)有的金融支付系統(tǒng)。
電子支票的優(yōu)勢
1.電子支票可以促進新的在線服務。它支持新的結算流程；交易各方的數(shù)字簽名可以被自動驗證；增強每個交易環(huán)節(jié)的安全性；與基于EDI的電子訂單集成，實現(xiàn)結算業(yè)務的自動化。
2.電子支票的操作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡化了客戶的學習過程。電子支票保留了紙質支票的基本特征和靈活性，加強了紙質支票的功能，易于理解，能被迅速采用。
3.電子支票非常適合大額結算；電子支票的加密技術使得它比基于不對稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款銀行、付款人 s銀行可以用公鑰證書證明支票的真實性。
4.電子支票可以為企業(yè)市場提供服務。企業(yè)使用電子支票在線結算，相比其他方式可以降低成本；因為支票的內容可以附加到貿易伙伴的匯款信息中，所以電子支票也可以很容易地與EDI應用程序集成。
5.電子支票要求建立準備金，這是商業(yè)活動的重要要求。第三方賬戶服務器可以向買方或賣方收取交易費用來賺錢，它也可以充當銀行，提供存款賬戶并從中賺錢。
6.電子支票要求公共網(wǎng)絡與金融結算網(wǎng)絡相連接，充分發(fā)揮現(xiàn)有金融結算基礎設施和公共網(wǎng)絡的作用。
問題對策
法律問題
《票據(jù)法》的第4條規(guī)定，“票據(jù)出票人在制作票據(jù)時，應當按照法定條件在票據(jù)上簽名”，第七條又規(guī)定“匯票上的簽名就是簽名、蓋章或簽字蓋章”因此，我國現(xiàn)有法律不承認電子簽名的效力，可以借鑒國外一些現(xiàn)有立法，修改現(xiàn)有法律或頒布數(shù)字簽名法。
技術問題
一項關于網(wǎng)上支付的調查顯示，消費者最關心的是它的安全性。電子交易涉及的金額一般較大，交易的安全性更為突出。數(shù)字簽名系統(tǒng)和加密系統(tǒng)的構建是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的安全保障。中國金融認證中心的成立很大程度上解決了數(shù)字簽名的問題、數(shù)字證書，而加密系統(tǒng)需要在未來不斷加強和完善。
投入與產出
當人們從電子商務的熱潮中醒來，如何從電子商務中獲利就擺在了面前。搶占網(wǎng)上支付業(yè)務的制高點，無疑是每一個參與網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設的機構所追求的目標，但每一個機構都要根據(jù)自身的特點制定進入時間和具體的服務范圍，做到量力而行。
統(tǒng)一性
國內多家銀行和區(qū)域金卡中心推出了BtoB、BtoC網(wǎng)上支付系統(tǒng)，其他銀行也躍躍欲試。如何統(tǒng)一技術標準，不重蹈銀行卡覆轍，成為一個非常迫切的問題。中央銀行應按“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準”指導網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設。
監(jiān)管
電子支票由于其交易的虛擬性，很容易被用作洗錢的工具。央行應加強對電子支票的研究，加大對網(wǎng)上支付欺詐的打擊力度。隨著科技的發(fā)展，一些中介技術服務機構正在發(fā)揮支付結算和資金結算的作用，但我國現(xiàn)有法律規(guī)定，只能允許銀行和特許機構從事支付結算和資金結算業(yè)務。如何規(guī)范網(wǎng)上交易也是央行面臨的一大課題。